2008 की बाजार दुर्घटना और उसके परिणामस्वरूप बैंकिंग नियमों में बदलाव आया और कई बंधक कार्यक्रम समाप्त हो गए। ऋण देने की आवश्यकताएं और अधिक सख्त हो गईं। 100 प्रतिशत वित्तपोषण कार्यक्रमों सहित कई जोखिम भरे कार्यक्रमों को कई बैंकों से समाप्त कर दिया गया। फिर भी, बिना पैसा खर्च किए नया निर्माण घर खरीदने के लिए कुछ विकल्प हैं।
नया निर्माण क्या माना जाता है?
नए निर्माण घर वे घर हैं जो हाल ही में बनाए गए हैं और अभी तक उनमें नहीं रहे हैं, या एक निश्चित भूमि पर बनाए जाने वाले हैं।उन घरों के लिए जो अभी तक नहीं बने हैं, खरीदार आमतौर पर लेआउट की पूर्व-निर्धारित संख्या में से चयन कर सकते हैं और होमबिल्डर द्वारा प्रदान किए गए पूर्व-चयनित फिनिश और अपग्रेड में से चुन सकते हैं।
नया निर्माण घर खरीदते समय, आप उस होमबिल्डर के माध्यम से वित्त पोषण करने में सक्षम हो सकते हैं जो आपको संपत्ति बेच रहा है। इस विकल्प में पारंपरिक बैंक की तुलना में आसान अनुमोदन प्रक्रिया हो सकती है, लेकिन इतनी अनुकूल शर्तें नहीं। यदि आप प्रतिस्पर्धी ब्याज दर और बिना पैसे की कमी की तलाश में हैं, तो अपने स्थानीय बैंक से उन ऋण कार्यक्रमों के प्रकार के बारे में बात करने पर विचार करें जो वे पेश करते हैं। नई निर्माण संपत्तियों के लिए वही ऋण कार्यक्रम उपलब्ध होने चाहिए जो किसी अन्य प्रकार के घर के लिए पेश किए जाते हैं।
कोई डाउन पेमेंट नहीं गृह ऋण विकल्प
घर खरीदार कई कारणों से घर पर डाउन पेमेंट नहीं करना चाह सकते हैं। कुछ के पास समापन लागत के अलावा अग्रिम भुगतान का खर्च वहन करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, जबकि अन्य अपनी सारी बचत किसी ऐसी चीज़ में नहीं लगाना चाहते हैं जिस पर उन्हें कई वर्षों तक रिटर्न नहीं मिलेगा।हालाँकि हाल के वर्षों में बिना पैसे खर्च किए घर खरीदना अधिक कठिन हो गया है, लेकिन कुछ विकल्प उपलब्ध हैं।
वर्तमान गृह बिक्री से प्राप्त आय
यदि आप पहले से ही एक गृहस्वामी हैं और आपकी संपत्ति में इक्विटी है, तो आप उस इक्विटी का उपयोग नए घर पर डाउन पेमेंट के रूप में कर सकते हैं। बंधक के लिए आवेदन करते समय आपके वर्तमान घर को पूर्व-अनुमोदन के लिए बेचा जाना आवश्यक नहीं है, लेकिन ऋणदाता को यह आवश्यक हो सकता है कि आपकी आय दोनों बंधकों का समर्थन करती हो। ध्यान दें कि आप अपने नए घर को तब तक बंद नहीं कर पाएंगे जब तक कि आपके वर्तमान घर की बिक्री से प्राप्त आय उपलब्ध नहीं हो जाती।
यदि आप निश्चित नहीं हैं कि क्या आप अपने घर को उस कीमत से अधिक पर बेच पाएंगे जो आप पर बकाया है, तो एक स्थानीय रियाल्टार से संपर्क करें और उन्हें अपने क्षेत्र में तुलनीय घर की बिक्री खींचने के लिए कहें ताकि यह पता चल सके कि आपके घर की कीमत क्या है लाने में सक्षम होना चाहिए. अपनी निचली पंक्ति में बिक्री मूल्य का लगभग छह प्रतिशत रियाल्टार शुल्क में और छह प्रतिशत समापन शुल्क में शामिल करना याद रखें ताकि आपको एक यथार्थवादी विचार हो कि आप वास्तव में अपने नए निर्माण घर में कितना योगदान कर पाएंगे।
क्रेडिट यूनियन ऋण
क्रेडिट यूनियन के साथ संबंध रखने के कई फायदे हैं, जिसमें पारंपरिक बैंक से बेहतर वित्तपोषण शर्तें भी शामिल हैं। कुछ क्रेडिट यूनियन, जैसे सैन्य परिवारों के लिए नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन या अंतरिक्ष यात्रियों और उनके परिवारों के लिए नासा फेडरल क्रेडिट यूनियन, 100 प्रतिशत वित्तपोषण और अतिरिक्त लाभ की पेशकश कर सकते हैं जैसे कोई निजी बंधक बीमा (पीएमआई), या पारंपरिक की तुलना में अधिक गृह ऋण राशि बैंक अनुमति देगा.
यह पता लगाने के लिए कि क्या आपके लिए एक समान कार्यक्रम उपलब्ध हो सकता है, स्थानीय क्रेडिट यूनियनों से संपर्क करके शुरुआत करें और चर्चा करें कि क्या वे सदस्यों के लिए शून्य-डाउन बंधक कार्यक्रम पेश करते हैं। यदि आपको कोई मिल जाता है और आप सदस्यता के लिए पात्र हैं, तो यह एक आदर्श समाधान हो सकता है।
चिकित्सक बंधक ऋण
छात्र ऋण के बोझ से दबे नए डॉक्टरों को बंधक स्वीकृत होने का कोई डर नहीं होना चाहिए। चिकित्सा निवासी, अध्येता, और उपस्थित चिकित्सक कई उधारदाताओं से चिकित्सक ऋण का उपयोग करके शून्य धनराशि के साथ एक नई संपत्ति खरीदने में सक्षम हो सकते हैं।
योग्यताएं और लाभ ऋणदाता के आधार पर अलग-अलग होते हैं, लेकिन कुछ लाभों में कोई पीएमआई नहीं होना, आय के सत्यापन के रूप में रोजगार अनुबंध का उपयोग करने की क्षमता और बड़ी ऋण राशि - कुछ मामलों में, $750,000 तक शामिल हो सकते हैं।
वयोवृद्ध ऋण
वीए ऋण बंधक ऋण हैं जो दिग्गजों, उनके जीवनसाथियों और सक्रिय ड्यूटी पर सेवा सदस्य के आश्रितों के लिए उपलब्ध हैं। वयोवृद्ध $417,000 तक की संपत्ति बिना किसी धनराशि और पीएमआई भुगतान के खरीद सकते हैं।
योग्यताएं शामिल हैं:
- पात्रता का पूर्ण प्रमाण पत्र
- न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 620
- मासिक भुगतान वहन करने की क्षमता
इस ऋण विकल्प के बारे में अधिक जानकारी के लिए VA वेबसाइट पर जाएं।
यूएसडीए ऋण
स्वीकृत ऋणदाता संयुक्त राज्य अमेरिका के कृषि विभाग (यूएसडीए) ऋण के साथ 100 प्रतिशत तक वित्तपोषण की पेशकश कर सकते हैं, जो ग्रामीण क्षेत्र में घर खरीदने वालों के लिए ऋण हैं। ये ऋण नए आवास के साथ-साथ अन्य प्रकार के घरों पर भी लागू किए जा सकते हैं।
योग्यताएं शामिल हैं:
- निर्दिष्ट ग्रामीण क्षेत्र में रहना
- अमेरिकी नागरिक, योग्य विदेशी, या गैर-नागरिक नागरिक होना
- अपने गृह राज्य में निर्दिष्ट मध्यम से निम्न आय दर को पूरा करना
- कर्ज चुकाने में कानूनी और आर्थिक रूप से सक्षम होना
- घर में अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहना
इस ऋण कार्यक्रम के बारे में अधिक जानकारी के लिए, यूएसडीए वेबसाइट पर जाएं।
पिग्गीबैक लोन
हालांकि अधिकांश ऋणदाता 100 प्रतिशत वित्तपोषण की पेशकश नहीं करते हैं, कुछ उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को एक संपत्ति के लिए दो ऋण की पेशकश कर सकते हैं। पिग्गीबैक बंधक, जिसे 80/20 ऋण भी कहा जाता है, का अर्थ है कि खरीदार खरीद मूल्य का 80 प्रतिशत पहले बंधक के रूप में वित्तपोषित कर सकता है, जबकि अन्य 20 प्रतिशत दूसरे ऋण के माध्यम से वित्तपोषित किया जा सकता है।
एक से अधिक ऋण लेने का एक लाभ यह है कि आप पीएमआई से बच सकते हैं क्योंकि तकनीकी रूप से आप किसी एक ऋण के लिए खरीद मूल्य का 80 प्रतिशत से अधिक उधार नहीं ले रहे हैं।हालाँकि, इस प्रकार के ऋणों में अधिक जोखिम होता है क्योंकि भले ही आप केवल दूसरे छोटे ऋण पर चूक करते हों, बैंक संपत्ति पर कब्ज़ा कर सकता है। दूसरे या तीसरे ऋण पर भी पहले बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है, जिससे आपका समग्र भुगतान बढ़ जाता है।
भूमि एवं निर्माण ऋण
यदि आप जमीन के एक टुकड़े पर घर बनाना चाह रहे हैं और आप ब्लूप्रिंट में योगदान देना चाहते हैं और जमीनी स्तर से सभी निर्णय लेना चाहते हैं, तो आपको संभवतः भूमि ऋण और निर्माण ऋण की आवश्यकता होगी। इन ऋणों पर डिफ़ॉल्ट की संभावना अधिक होती है, इसलिए इनमें आम तौर पर नए निर्माण ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें और अधिक अग्रिम भुगतान होता है। यदि आप बड़ी रकम निवेश नहीं करना चाहते हैं तो संभवतः यह चुनने का विकल्प नहीं है।
जोखिम तोलो
जब आप अपने नए निर्माणाधीन घर पर कोई पैसा नहीं लगाने का निर्णय लेते हैं, तो इसका मतलब है कि आपका मासिक बंधक भुगतान अधिक होगा, और इसमें हमेशा अधिक जोखिम होता है।नौकरी छूटना और घरेलू बाजार में मंदी तुरंत ऐसी स्थिति में योगदान दे सकती है जहां आप अपने घर का भुगतान वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, या आपके घर की कीमत से अधिक का बकाया हो सकता है।
यदि आप एफएचए बंधक के लिए आवश्यक न्यूनतम 3.5 प्रतिशत अग्रिम भुगतान या पारंपरिक ऋण के लिए न्यूनतम तीन प्रतिशत का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो घर में निवेश करने पर तब तक इंतजार करने पर विचार करें जब तक आप अपने वित्त में अधिक स्थिरता हासिल नहीं कर लेते। होम लोन आपके लिए सबसे बड़ा खर्च होगा, और ऐसी स्थिति में फंसने से बेहतर है कि खरीदारी के लिए इंतजार किया जाए जिसे आप वहन नहीं कर सकते।
एक स्वस्थ वित्तीय विकल्प चुनें
बिना पैसे के एक नया निर्माण घर खरीदना एक कठिन काम हो सकता है, लेकिन सही बैंक और सही कार्यक्रम के साथ, आप संपत्ति खरीदने के लिए हजारों डॉलर खर्च करने से खुद को बचा सकते हैं। यदि आपके पास कोई वित्तीय सलाहकार है, तो उनसे इस बारे में बात करें कि क्या जीरो-डाउन मॉर्टगेज आपके परिवार के लिए सही विकल्प है। किसी भी बड़ी वित्तीय खरीदारी की तरह, फायदे और नुकसान पर विचार करें और ऐसा निर्णय लें जो आपके परिवार की वित्तीय स्थिति के लिए उपयुक्त हो।
